Autokaupassa liikkuva lainaraha on tänä syksynä ollut edullista, toisinaan jopa ilmaista. Mutta mistä löytyy halvin autolaina?

(Katso autolainojen hintataulukko alempaa.)

Autoja ajatellaan kuukausimaksullisena palveluna

Auton ostaminen osamaksulla tai kulutusluotolla on nykyään normi. Yhä useampi kuluttaja kokee auton olevan palvelu, jota ostetaan kuukausimaksullisesti omaan käyttöön, sen sijaan, että se olisi omaisuutta. Noin puolet kuluttajista käyttää osamaksua auton ostamiseen.

Tämä tarkoittaa, että kuluttajat tuijottavat auton hinnassa etenkin kuukausimaksun suuruutta samaan tapaan kuin Spotifyssa tai Netflixissä. Kokonaishinta on toissijainen.

Autoja tarjotaan poikkeuksellisen halvalla osamaksulla

Monet autokaupat houkuttelevat asiakkaita osamaksusopimuksilla, joista ei peritä korkoa. Autokaupasta hankitun osamaksun kokonaishinta on usein sama kuin auton hinta kertaostona.

Esimerkiksi MetroAuto tarjoaa tällä hetkellä autorahoitusta normaalisti hintaan 1,9 % + kulut, mutta tietyissä autoissa (esim. Hyundai, Dacia, Peugeot) tarjolla on nollakorkoista autorahoitusta ilman mitään kuluja.

Huomaa, että autokaupalta ei saa nollakoron rahoitusta ilman myönteistä luottopäätöstä ja kaskovakuutusta.

Tarkista osamaksusopimuksen todellinen vuosikorko

Pankkilaina on yleinen vaihtoehto autokauppojen tarjoamille osamaksusopimukslle. Jos kauppiaalla on tarjolla aidosti nollakoron autorahoitusta, se voittaa luonnollisestikin kaikki korolliset lainat, kuten pankkilainat.

Muista kuitenkin tarkistaa huolellisesti kaikki lisäkulut. Toisinaan osamaksusopimuksen todellista vuosikorkoa voidaan piilotella lisäämällä hintaan esimerkiksi avausmaksu tai kuukausittainen laskutuslisä.

Esimerkiksi LänsiAutolla 20 000 euron ja 5 vuoden autorahoituksen nimelliskorko on alimmillaan 4,9 %, mutta todellinen vuosikorko nousee vähintään 7,12 prosenttiin. Vuosikorkoon sisältyvät 249 euron perustamismaksu sekä kohtuuttoman korkea 12 euron kuukausittainen käsittelymaksu.

Pankkilaina vs. Autokaupan normaalihintainen autorahoitus

Pankkilaina on perinteisesti ollut halvempi tapa hankkia autolainaa kuin autokaupan tarjoama rahoitus. Nyt vertaamme toisiinsa vakuudellisen pankkilainan, vakuudettoman pankkilainan ja autokaupan osamaksusopimuksen hintaa.

Vuosikorkoja arvioidessamme olemme turvautuneet yritysten antamien esimerkkilainojen hintoihin. Vakuudellisen pankkilainan hinta on poimittu Taloustaidon laatimasta hintavertailusta.

Taulukosta näemme, että vakuudellinen pankkilaina on halvin vaihtoehto. Sen sijaan pankkien tarjoamat vakuudettomat kulutusluotot ja autokauppojen normaalihintaiset osamaksurahoitukset ovat suunnilleen yhtä kalliita.

Kannattaa siis hankkia auto ensisijaisesti kertamaksulla tai pankin vakuudellisella kertaluotolla. Mutta jos rahaa ja vakuuksia ei ole, kannattaa kilpailuttaa pankkien ja autokauppojen rahoitustarjoukset, ja etsiä sillä hetkellä halvin vaihtoehto.

Hae lainaa: OP
OP:lta edullista vakuudellista pankkilainaa.

Santander on Suomen suurin autorahoittaja

Espanjalainen pankki Santander tunnetaan Suomen suurimpana autorahoittajana. Santanderilta voi hakea autolainaa autokauppojen kautta tai lähettää lainahakemus suoraan Santanderin verkkosivun kautta.

Santander myöntää lainaa 2000 eurosta 50 000 euroon, ja maksuaika on jopa 10 vuotta.

Matalin nimelliskorko on 3,67 %, mutta tässäkin tapauksessa auton ostajan kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon. Santanderilla vuosikorko alkaa 4,15 prosentista, mutta todennäköisemmin liikkuu 10 prosentin luokassa, ja voi nousta jopa yli 25 prosenttiin.

Perinteisten pankkien ulkopuolella Santander on hyvä lisä kilpailutettavien autorahoittajien listalle. Mitään ihmeellisen halpaa autolainaa espanjalaisyritykseltä on kuitenkin turha odottaa.

Hae lainaa: Santander
Santanderilta vakuudetonta autolainaa jopa 50 000 € joustavalla maksuajalla.
Hae lainaa: Bank Norwegian
Bank Norwegianilta jopa 60 000 euron vakuudeton laina jopa 15 vuoden maksuajalla.

Haastaja 1: Bank Norwegian, vuosikorko arviolta 10-20 %

Santanderin kovimpia haastajia on norjalainen lainayritys Bank Norwegian. Bank Norwegian myöntää 1000 – 60 000 euron lainoja jopa 15 vuoden maksuajalla.

Bank Norwegianin autolainat ovat yleensä kalliimpia kuin pankkien tai Santanderin tarjoamat lainat. Nimelliskorko alkaa 8,99 prosentista ja todellinen vuosikorko voi nousta jopa 37,97 prosenttiin. Autolainojen tapauksessa kannattaa varautua 10-20 prosentin hujakoilla liikkuvaan todelliseen vuosikorkoon.

Haastaja 2: Komplett Bank, vuosikorko arviolta 10-20 %

Komplett Bank on toinen norjalainen kulutusluottoyritys, jolta saa vakuudeton kulutusluottoa autolainaksi. Lainojen suuruus on 2500 – 50 000 euroa, ja maksuaika on joustava. Pienin mahdollinen kuukausittainen maksuerä on lainasummasta riippuen 15-530 euroa.

Komplett Bankin autolainan todellinen vuosikorko on osapuilleen samanlainen kuin Bank Norwegianilla. Esimerkiksi 10 000 euron laina 5 vuoden maksuajalla kerää vuosikorkoa arviolta 14,90 % vauhdilla. Autolainaa Komplett Bankilta hakiessa kannattaa siis varautua 10-20 prosentin todelliseen vuosikorkoon.

Hae lainaa: Komplett Bank
Komplett Bank: Joustolainaa jopa 50 000 € nopeasti ja joustavalla maksuajalla.
Hae lainaa: Bigbank
Bigbankiltä vakuudeton kulutusluottoa jopa alle 10 % vuosikorolla.

Haastaja 3: Bigbank, vuosikorko jopa alle 10 %

Virolainen rahoitusyhtiö Bigbank myöntää vakuudetonta autolainaa 2000 – 50 000 euron edestä. Maksuaika on enintään 10 vuotta.

Bigbankin verkkosivuilla annettujen tietojen perusteella Bigbank pystyy haastamaan Santanderin paremmin kuin norjalaiset kilpakumppaninsa. 10 000 euron autolaina kuuden vuoden maksuajalla kerää vuosikorkoa jopa vain 6,47 % vauhdilla.

Tällä hinnalla Bigbank asettuu samaan kastiin vakuudettomien pankkilainojen ja autokauppojen osamaksusopimusten kanssa. Huomaa kuitenkin, että Bigbankin antama esimerkkihinta on todennäköisesti alakanttiin arvioitu. Tämän voi päätellä siitäkin, että todellinen vuosikorko voi nousta enimmillään 29,6 prosenttiin.

Kuluttaja voi ottaa Bigbankin mukaan vakuudettomien autolainojen kilpailutukseen, mutta todennäköisesti todellisessa maailmassa vuosikorko nousee samaan kastiin norjalaisten lainayritysten kanssa eli 10-20 prosenttiin.

Kannattaako autolainaa hakea nettilainasivustoilta?

Auton ostaminen nettilainalla ei lähtökohtaisesti kannata. Yleensä autorahoitus on fiksuinta hankkia vakuudellisena pankista, paitsi jos autokauppiaalla on tarjolla erityisen halpaa tai jopa ilmaista osamaksurahoitusta.

Vakuudettomat pankkilainat, netin kulutusluotot ja normaalihintaiset osamaksusopimukset voivat kaikki olla hyviä vaihtoehtoja tapauksesta riippuen. Siksi suosittelemme, että autolainaa etsivä kuluttaja kilpailuttaa lainansa.

Lainan voi kilpailuttaa pyytämällä eri rahoittajilta tarjouksia. Kilpailuttamisen voi myös ulkoistaa netin ilmaisille lainapalveluille, kuten Freedom Rahoitus tai Etua.fi. Nämä ovat luotettavia kuluttajan apulaisia, eikä lainan kilpailuttaminen netissä sido lainan ottamiseen.

Huomaa kuitenkin, ettei netin autolainojen kilpailutuspalveluissa ole mukana perinteisiä pankkeja, kuten Danske Bank, OP tai S-Pankki. Niiltä pitää pyytää tarjous autolainaan erikseen.

Kilpailuta autolaina: Etua.fi
Etua.fi kilpailuttaa vakuudettomat kulutusluotot puolestasi.
Kilpailuta autolaina: Freedom Rahoitus
Freedom Rahoitus kilpailuttaa nettilainat ja pankit nopeasti.

Lue lisää aiheesta:

Halpa kuukausierä, korko nolla – autoja myydään nyt kuin kännykkäliittymiä, mutta se ei tarkoita, että kauppa olisi ostajalle edullinen (Helsingin Sanomat)