Tililuottojen ja pienten kulutusluottojen sekä pikavippien kohtalo on jälleen vaakalaudalla. Viranomaiset metsästävät päänahkoja. Lue lisää.

Vuoden 2013 korkokatto oli vain osittainen menestys

Vuonna 2013 astui Suomessa voimaan pitkään valmisteltu kulutusluottojen korkokatto. Se rajoitti alle 2000 euron suuruisten lainojen koron 50 prosenttiin + Suomen Pankin viitekorko (joka on tällä hetkellä 0,0 %).

Tämä lakimuutos mullisti Suomen pikavippimarkkinoita. Kymmenet sivustot sulkeutuivat ja jäljelle jääneet vippien tarjoajat joutuivat muuttamaan lainatuotteitaan merkittävästi.

Niin sanotut tililuotot yleistyivät. Näistä muodostui netin lainayrityksille keino kiertää uutta lakia. Asiakkaalle avataan vähintään 2000 euron suuruinen luottotili, jolta asiakas voi nostaa rahaa haluamansa määrän. Näin suuret tililuotot eivät kuulu korkokattolain piiriin, joten käytännössä kyse on vanhojen vippien tapaan ylihinnoitelluista lainoista.

Todellinen vuosikorko voi olla jopa satoja prosentteja, siis moninkertaisesti lakisääteisen korkokaton yli.

Kuluttajien maksuhäiriöt ennätyslukemissa

Kuluttajien maksuhäiriöt ovat vuodesta toiseen ennätyslukemissa. Osasyynä on vuosia jatkunut hallitsematon vippien kerryttäminen. Korkokattolakia edeltävä aika heijastuu yhä nykyään maksuhäiriömerkintöjen määrissä.

Myös liian innokkaalla asuntovelkaantumisella ja perinteisten luottokorttien vinguttamisella on merkittävä rooli.

Kuitenkin on kiistatonta, että viime vuosien tililuottobuumi osaltaan altistaa suomalaisia maksuhäiriöille. Tililuottoja on liian helppoa saada ja niiden korot ovat usein – vaikkakkaan ei aina – luvattoman korkeat.

KKV haluaa 4financesta varoittavan esimerkin

Viime syksynä raportoitiin, että Kilpailu- ja kuluttajavirasto aikoo tehdä Vivus-pikavippejä tarjoavasta 4financesta varoittavan esimerkin. Sen yli sadan prosentin ylittävät vuosikorot katsotaan kohtuuttomiksi. Toki monet muutkin yritykset tarjoavat aivan yhtä kallista lainaa, mutta 4finance on joutunut silmätikuksi ilmeisesti, koska jostakin pitää aloittaa.

Lisäksi 4finance viivästyskorot ja eräpäivän siirrot ovat viranomaisen mukaan kalliimpia kuin nykyiset säädökset sallivat.

Ja onhan 4finance ollut kuluttajaviranomaisen hampaissa ennenkin. Esimerkiksi vuonna 2014 yritykselle asetettiin 50 000 euron uhkasakko lainvastaisesta markkinoinnista.

Oikeusministeriö haluaisi laajentaa korkokattoa

Oikeusministeriö haluaisi reagoida nykyisiin nettilainojen ongelmiin laajentamalla korkokaton koskemaan myös yli 2000 euron lainoja. Ministeriön ehdotusta olisi tarkoitus ajaa eteenpäin vuoden 2017 aikana. Tarkempia tietoja korkokaton mahdollisesti laajenemisesta odotetaan kuitenkin yhä.

Onko vuonna 2019 Suomessa enää pikavippejä?

Osa pikavipeistä, kuten legendaarin Pikavippi.fi, sekä osa tililuotoista, kuten Credit24, vaikuttavat pääosin noudattavan korkokattoa. Nämä nettilainat siis tuskin joutuvat viranomaisen hampaisiin. Vaikka tiukentuva säätely poistaisi kalleimmat lainatuotteet suomalaisten ulottuvilta, vippejä saa varmasti tulevaisuudessakin – tosin vähemmän kohtuuttomilla hinnoilla ja tiukemmilla lainaehdoilla kuin aiemmin.