Lainan hakeminen vie vain muutaman minuutin. Täytä tämä lomake, niin saat heti parhaan lainatarjouksen juuri sinulle. 

Lainaa 100 - 50 000

Korko alkaen 5%

Turvallinen hakemus kokonaan netissä

Tänään on 21.10.2017

Kuinka paljon haluat lainaa?

Kerro vähän itsestäsi


Täytä lomake ja paina hae lainaa nappulaa, hakutulokset tulevat tähän

Summarum Media Oy / Säästöpankinranta 10 / 00530 Helsinki / [email protected]
Sopimusehdot ja rekisteriseloste.

Jos haluat vain selailla eri lainojen hintoja, tutustu Lainat Online (suomi) tai tähän, Smarta Lån (ruotsi). Myös Etulainaa.fi tarjoaa kätevän tavan tarkistaa oma, henkilökohtainen lainan korkosi nopeasti.

Luotonmyöntäjät tekevät lainatarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 50,5%. Tarjottava laina-aika vaihtelee 5 kk ja 15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 500 € – 50.000 €.

Käyttämällä palvelua hyväksyt käyttöehdot.

Hae lainaa netistä

NOPEA

Lainaa 20€ - 2000€ heti

Everyday tarjoaa joustavaa lainaa heti tilille. Ikäraja 21 vuotta, joustava maksuaika.

Edullinen

Luotto 100€ - 6000€

Erittäin edullinen laina yli 21-vuotiaalle. Luottoa todella halvalla 100€ – 6000€

Luottoa 400€ - 5000€

Rahaa heti tilille.

Luottoa netistä heti tilille jopa 5000€. Hae netistä. Ikäraja 20 v.

Edullisin netistä haettava laina

Lainaa jopa 50000 €

Voit saada lainaa jopa 5% korolla. Ikäraja 23 v, ja vaatii säännölliset tulot.

Mikäli pankkilainan hankintaan ei ole aikaa tai valmiuksia, esimerkiksi kulutusluotot ovat jäljellejääviä lainatuotteita. Kun vertailee eri luotonmyöntäjien lainatuotteita, on hyvä tehdä se mahdollisimman tehokkaasti. Vertailu voi olla mutkikasta, sillä ehdot ja ns. ylimääräiset piilokulut vaativat tarkkaa silmää. Avuksi toimivat erilaiset lainavertailu ja -neuvosivustot, joiden avulla löytyy tehokkaimmin kullekin asiakkaalle parhaiten sopiva lainatuote.

kuumailmapallo

Kun on toimittava nopeasti: joustoluotto heti

NOPEA

Lainaa 20€ - 2000€ heti

Everyday tarjoaa joustavaa lainaa heti tilille. Ikäraja 21 vuotta, joustava maksuaika.

Lainahakemus hyväksytään useissa verkkopalveluissa saman tien. Parhaimmillaan rahat voi saada tilille jo muutamassa päivässä. Lyhyt lainapyynnön käsittelyaika onkin tyypillisesti se merkittävä tekijä, jonka vuoksi voi olla hyvä valita yksityinen rahoittaja pankin sijaan. Yksityisille rahoittajille ei myöskään tarvitse varata aikaa henkilökohtaista lainaneuvottelua varten.

Ennen kuin hakee tarjouksia ja lainalupauksia, kannattaa aina suorittaa eri rahoittajien ja laintuotteiden vertailua, sillä vertailemalla voi säästää aikaa ja rahaa. Verkossa toimittaessa erilaiset vertailusivustot ovat lunastaneet paikkansa muun muassa mahdollisimman edullisten lentojen, majoituksen ja yhä useammin lainatuotteiden löytämisessä.

Perusperiaatteita lainanhakuun

Suuret yli 30 000 euron lainat kannattaa ehdottomasti aina hakea pankista, mutta pienempien summien kanssa voi kaikenlaisten vaihtoehtojen kartoittaminen kannattaa. Lainanottajan on hyvä huomioida korkokulujen ja tarvitsemansa lainasumman lisäksi kaikki mahdolliset nostopalkkiot, tilinhoitomaksut ja muut tuotteeseen liittyvät kustannukset.

Lainasumma tulee aina suhteuttaa lainanhakijan maksukykyyn. Mikäli tulojen tarkkaa summaa on vaikea arvioida tai kuukausittaiset ansiot ovat epäsäännöllisiä, kannattaa varautua tulevaan realistisesti tai jopa pessimistisesti. Kaikki lainat ovat pois tulevista käyttövaroista.

Suuriin hankintoihin oikea rahoittaja: isommat joustoluotot

Jopa kymmeniä tuhansia euroja kulutusluottoa tarjoavat pankkien lisäksi monet yksityiset rahoittajat ja suosittuja tuotteita ovat muun muassa Nopsalaina, Freedom-rahoitus, Ostosraha, Joustolaina, Aasa sekä LHV luotto. Alla näiden tuotteiden vertailua.

Nopsalaina

Nopsalaina tunnetaan yksityisten kulutusluottomarkkinoiden poikkeuksellisen matalista koroista. Vaikka omasta pankista lainaa saa edullisemmalla korolla, Nopsalaina on kelvollinen vaihtoehto luoton hankintaan, jos pankkilaina ei tilanteeseen sovi.

Alle 6000 euron Nopsalainaan ei tarvita vakuuksia. Nopsalainaa voi hakea tarpeen mukaan 1500–15000 euron välillä ja luoton takaisinmaksuaika vaihtelee 6-72 kuukauden välillä. Tuloraja on 1200 euroa kuukaudessa ja takaisinmaksuun saa kaksi lyhennysvapaata kuukautta vuodessa.

Hae Nopsalaina tästä!

Freedom Rahoitus

Freedom Rahoitus välittää ja kilpailutta asiakkailleen yhdestä osoitteesta 500–30 000 euron kulutusluottoja. Nämä kaikki ovat yksityisten lainantarjoajien lainatuotteita. Alustavan lainapäätöksen saa yleensä jo samana päivän aikana. Hakeminen onnistuu puhelimitse tai verkon kautta. Freedom Rahoituksen palvelut ovat asiakkaalle ilmaisia, sillä palvelu ottaa komissionsa lainantarjoajalta. Freedom Rahoituksen lainojen takaisinmaksuajat vaihtelevat 1-2 vuoden välillä.

Lainanhakijalla on oltava säännölliset tulot sekä yli 20-vuoden ikä. Lainan takaisinmaksu onnistuu joko tasalyhenteisesti tai annuiteettimallin mukaan. Suurimpiin lainoihin tarvitaan yhteishakija. Freedom Rahoituksen verkkosivuilla oleva lainalaskuri tarjoaa matalimman mahdollisen hinnan, mutta useimmille hakijoille myönnettävä lainatarjous on tätä hinnakkaampi ja pankkilainaa varmasti kalliimpi.

Hae Freedom laina tästä!

Ostosraha

Ostoraha tarjoaa vakuudettomia 400–2500 euron lainatuotteita, joiden takaisinmaksuaika vaihtelee 12–36 kuukauden välillä. Lainan korko voi olla 20 %, mutta avausmaksu ja lainanhoitokulut nostavat ostosrahan todellisen vuosikoron yleensä 30 % kieppeille. Lainapäätöksen saa heti ja rahat tilille luottotietojen tarkistamisen ja hakemuksen hyväksynnän jälkeen parhaassa tapauksessa jo puolessa tunnissa. Lainaa lyhennetään tasaerissä ja lyhennysvapaita kuukausia voi hakea tarpeen vaatiessa.

Hae Ostosraha-luotto tästä!

Hae Ostosraha

Aasa

Aasia kilpailee muiden vakuudettomien 500–3000 euron lainatuotteiden kanssa. Tavoitteena on tarjota edullista hintaa yksityisten rahoitusyhtiöiden vastaavien tuotteiden joukossa. Takaisinmaksu onnistuu 6-72 kuukaudessa. Nimelliskorko on alle 20 prosentissa, mutta hinnasto ei ole selkeästi esillä ja todellinen vuosikorko nousee lähelle muiden rahoittajien vastaavia eli 30 % kieppeille.

Aasa julkaisee säännöllisesti lainavertailuja ja pitää hintansa vallitsevaan kilpailutilanteeseen sopivana. Ei ehkä markkinoiden edullisinta lainaa, mutta sopii nopeasti luottoa tarvitseville yksityisten palveluiden rahoitusta etsiville.

Hae Aasa laina tästä!

Mitä lainan hakeminen vaatii

Suuremmat kulutusluotot vaativat tyypillisesti lainanhakijalta:

  • Säännöllisiä palkka- tai eläketuloja. Lainasumma on yleensä riippuvainen tuloista.
  • Täysikäisyys on minimivaatimus. Suuremmissa kulutusluotoissa vaaditaan tyypillisesti yli 20 vuoden ikää. Tuotteesta riippuen ikähaarukka vaihtelee noin 18–25-vuoden välillä.
  • Luottokelpoisuus eli moitteeton luottohistoria on tärkeä. Luottotietomerkinnän saa kun perittävä maksu on siirtynyt käräjäoikeuden päätöksen kautta ulosottoon.

Luottokelpoisuuden menettäminen sulkee raha hanat pankeilta ja muiltakin rahoittajilta saman tien. Myös vuokranantajien kanssa voi tulla ongelmia.

Vakuudetonta kulutusluottoa ei saa pankista eikä yksityisiltä rahoittajilta, jos asiakkaan edelliset maksut ovat menneet ulosottoon. Luotto kannattaakin aina mitoittaa omaan maksukykyyn.

Mikäli takaisinmaksu aiheuttaa vaikeuksia, kannattaa ottaa yhteyttä lainanantajaan joustavan maksujärjestelyn tekemiseksi ja ulosoton välttämiseksi.

Hintojen vertailu pankkien lainoihin

Pankkien myöntämä korkotaso on tällä hetkellä ennätyksellisen alhainen, etenkin asuntolainoissa. Alhaista korkotasoa voi käyttää hyödyksi vaikkapa investoimalla, sillä luottoa saa edullisesti ja sen lyhentäminen edullisten korkojen aikana on nopeaa.

Edullisimmat vakuudettomat yksityisten rahoittajien luotot kilpailevat luottokorttien tarjoamin tuotteiden kanssa 15 % todellisella vuosikorolla. Pankkien kulutusluotot ovat tätä edullisempia. Ne tosin on sidottu Euriboriin eli korot vaihtelevat euroalueen yhteisen viitekoron mukaan. Pankkien marginaali pitää kulutusluoton todellisen vuosikoron yksinumeroisena, joten pankkilainat ovat yksityisiä lainatuotteita selkeästi edullisempia.

Vakuudettomien kulutusluottojen hyvät ja huonot puolet

Laina tulee aina maksaa korkoineen takaisin. Mikäli tuloja on vaikea arvioida, todellisen maksukyvyn ja lainanottokyvyn arviointi myös vaikeutuu. Mitä suuremman riskin lainanhakija lainantarjoajalle tuottaa, sitä kalliimpaa laina hänelle on.

Helposti saatavien kulutusluottojen haittana ovat kovat luottokulut sekä mahdollisuus ylivelkaantua, mikäli lainaa hakiessa ei arvioi lainanmaksukykyään realistisesti. Ennen lainanottamista on tärkeää mitoittaa realistisesti oma maksukyky. Tulojen tulee olla suurempia kuin menot.

Nopeasti ja ilman huolellista harkintaa lainaa hakeva voi olla sokea piilokuluille tai joutua maksamaan kalliin hinnan luotto-ohjelman muutoksista. Toisinaan luottojen yhdistäminen voi olla järkevää, mutta vain mikäli kulut saadaan pienemmiksi. Ylivelkaantuneen ei myöskään kannata ottaa lisää kallista lainaa velkojen maksuun, vaan ottaa yhteyttä ammattiapuun, joka auttaa velkajärjestelyn tekemisessä.

Etuina pidetään nopeaa lainahakemusten käsittelyä. Henkilökohtaista lainaneuvottelua konttorilla ei tarvitse tehdä.

Vaihtoehtona luottokortti – Milloin luottokortti on kulutusluottoa parempi valinta 

Kun hankintaan tarvitaan pidempää maksuaikaa, kulutusluotto on tyypillisesti luottokorttia edullisempi maksuväline. Esimerkiksi jos aikeissa on rahoittaa suurempi kertaluontoinen hankinta, kuten auto, remontti tai vaikkapa matka, jonka kulut on tarkoitus maksaa tasaerissä pidemmän ajan kuluessa.

Luottokortti taas toimii kuukausittaisten menojen maksuvälineen, erityisesti kun tarkoituksena on maksaa koko luottokorttilasku eräpäivänä pois. Tällä tavoin maksulle saa ylimääräistä korotonta maksuaikaa noin kuukauden ja koroilta säästyy, mikäli maksaa luoton ennen sen erääntymistä. Luottokortin kustannukset ovat tyypillisesti avausmaksu sekä mahdollinen vuosittainen käyttömaksu, jotka vaihtelevat sekä korttityypin että kortintarjoajan mukaan. Korkoa maksetaan vain luottosumman käytetystä osuudesta, mikäli koko sumaa ei makseta eräpäivään mennessä.

Luottokortin ehdoton plussa on helppokäyttöisyys. Kun kortti ja luottoraja on sovittu, ostokset saa hoidettua niin liikkeissä kuin verkkokaupoissa saman tien. Maksuvälineenä luottokortti on yleensä todella nopea ja se käy missä päin maailmaa vain. Luottokortin käyttäminen on yleensä vakuutettu väärinkäytöksiä vastaan. Asiakkaana tulee vain huolehtia kortin sulkemisesta, mikäli se katoaa tai joutuu väärinkäsiin. Luottokortilla voi komissiota vastaan nostaa käteistä automaatista tai siirtää luottoa tilille.

Useimpien luottojen myöntämisen ehtona on jonkinlainen vakuus, joksi voidaan hyväksyä esimerkiksi arvoesineitä, osakkeita tai kiinteistö. Vakuuksien tarkoitus on taata luotonantajalle, että tämä saa rahansa takaisin vaikka velallinen ei maksaisikaan sovittuja maksueriä. Lue tästä miten hakea kulutusluottoa ilman vakuuksia.

Vakuutena voidaan käyttää myös henkilötakausta, joka tarkoittaa sitä, että muu henkilö kuin lainanottaja sitoutuu vastaamaan lainasta omalla omaisuudellaan. Panttaus puolestaan tarkoittaa sitä, että lainan vakuudeksi annetaan omaisuutta, joka siirtyy luotonantajalle tai myydään, jos lainaa ei makseta takaisin. Yksi vakuustyyppi on käteistakaus, jossa takaaja laittaa sovitun summan varoja rahoittavaan pankkiin. Rahaa palautetaan takaajalle sitä mukaa kun lainaa lyhennetään.

Yleisimpiä luottoja ilman vakuuksia ovat kodin suurten hankintojen, kuten kodinkoneiden tai huonekalujen hankkiminen osamaksulla.

LAINAA EDULLISESTI ILMAN VAKUUKSIA

Rahoituslaitokset haluavat turvata saatavansa ja siksi pyytävät useimmiten lainoille vakuudet. Joissakin tapauksissa lainaa kuitenkin myönnetään ilman vakuuksia. Yleensä hakijan on saatava säännöllistä palkkaa tai muita tuloja. Myös luottotietojen tulee olla kunnossa.

Pieniä kulutusluottoja, joita yleisesti kutsutaan pikavipeiksi, voi saada nopeasti ilman monimutkaisia hakuprosesseja. Niihin ei tavallisesti vaadita vakuuksia. Enintään muutaman satasen suuruisia luottoja haetaan joko internetin tai tekstiviestin välityksellä. Joskus hakemukseen ei tarvitse edes eritellä tulotietoja.

On myös pankkeja ja muita rahoituslaitoksia, jotka myöntävät jopa yli tuhannen euron lainoja ilman vakuuksia. Tällöin hakijalla tulee olla säännölliset ja melko suuret tulot. Luottohakemuksen päätöksen saaminen kestää muutamasta päivästä pariin viikkoon. Rahoituslaitos tarkistaa hakijan luottotiedot.

Kun ottaa lainaa ilman vakuuksia, kannattaa huomioida se, että ne ovat lähes poikkeuksetta kalliimpia kuin vakuudelliset lainat. Vakuudettomien lainojen korot voivat olla korkeat ja lisäksi saatetaan periä käsittely- tai tilinhoitomaksuja ja laskutuslisiä. Takaisinmaksuajoissa on myös eroja. Lyhyt takaisinmaksuaika voi johtaa suuriin taloudellisiin paineisiin, kun taas huomattavan pitkän takaisinmaksuajan tapauksessa korkokulut voivat nousta itse lainaa suuremmiksi.

Laina ilman vakuuksia heti tilille

Netistä on mahdollista hakea verkkolomakkeella kulutusluottoa, joka ilmestyy asiakkaan tilille minuuttien sisällä hakemuksen lähettämisestä.

Huomioi, että vaikka moni yritys käsittelee lainahakemuksia kellon ympäri, lainarahaa ei ole laillista siirtää asiakkaan tilille kello 23 ja kello 7 välisenä aikana. Siispä yöaikaan ei ole mahdollista saada nopeaa kulutusluottoa. Huomaa myös, ettei kukaan luottohäiriöstä kärsivä saa lainaa ilman pitkiä neuvotteluja, vaikka osa kulutusluottoa tarjoavista yrityksistä näin lupailisikin. Nämä ovat huijauksia.

Tällä hetkellä edullisinta nopeaa kulutusluottoa tarjoaa Laina.fi-tililuotto:

Kulutusluotto 1500 e

Kokonaiskulut

Ikäraja

Hae tästä!
Laina.fi

349,20 e

20 v

Hae tästä!

Credit24 (12 kk)

360,34 e

19 v

Hae tästä!
Ostosraha (12 kk)

356,04 e

20 v

Hae tästä!
Euroloan (12 kk)

757 e

18 v

Hae tästä!

Laina ilman vakuuksia netistä mutta ei heti tilille

Verkon kautta voi hakea myös kulutusluottoja, jotka eivät saavu välittömästi tilille. Käsittely kestää arviolta parista päivästä viikkoon. Tällaisten lainojen etuna on tyypillisesti matalampi todellinen vuosikorko ja korkeammat lainasummat, sillä lainanantajalle ei koidu sijoituksesta niin paljon riskiä kuin pikalainoista.

Osa luotoista edellyttää verkkohakemuksen lisäksi paperisen sopimuksen allekirjoittamista. Sopimus postitetaan hakijalle kotiin.

2000 euron kulutusluotoissa Nopsalainan hinnoittelu on tällä hetkellä erittäin kilpailukykyistä.

Kulutusluotto
2000 e (12 kk)

Kokonaiskulut

Ikäraja

Hae tästä!
Nopsalaina

285 e

22 v

Hae tästä!
Halino

304 e

22 v

Hae tästä!
Ellos

316 e

25 v

Hae tästä!
Joustolaina (24 kk)

340 e

25 v

Hae tästä!

Kulutusluottoja kauppaavat myös Freedom-rahoitus sekä Etua.fi, joista kumpikaan ei todellisuudessa rahoita lainoja. He välittävät yhteistyökumppaneidensa lainoja ja kuluttaja saa valita useista lainatarjouksista parhaiten itselleen sopivan. Ikävä kyllä molempien yritysten verkkosivuillaan esittelemät hinta-arviot poikkeavat todellisista hinnoista, joten ainoa keino kilpailuttaa heidän lainojaan on esitellä yritykselle oma taloudellinen tilanteensa ja odottaa yksilöllisiä lainatarjouksia. Kaikeksi onneksi tarjouksen pyytäminen on ilmaista eikä velvoita mihinkään.

Pankkien vakuudettomat kulutusluotot

Perinteiset kivijalkapankit koetaan tutuiksi ja turvallisiksi. Kivijalkapankkien tarjoamat kulutusluotot ovat yleensä edullisia, mutta rahoja saa odottaa kauemmin kuin uudempien nettiyritysten lainojen tapauksessa. Pankit tarjoavat mielellään korkempia luottoja kuin muut rahoitusyritykset ja korot ovat matalampia. Vastaus siihen, mikä on edullisin pankkien vakuudeton kulutusluotto, on vaikea esittää yksiselitteisesti, sillä lainojen kulut määritellään hakijakohtaisesti. Pankit eivät myöskään mielellään paljasta selkeästi lainojensa todellisia kuluja.

Alla kuitenkin muutama esimerkki pankkien itse ilmoittamista kulutusluottojen hinnoista keväällä 2016. Muiden pankkien lainat liikkuvat samoissa lukemissa.

Kulutusluotto
3000 e (12 kk)

Arvioitu vuosikorko

Täsmäluotto, OP Pankki

8,6 %

S-Laina, S-Pankki

9,9 %

 Tosikätevä, Handelsbanken

11,2 %

Luottokortit

Luottokortit ovat osapuilleen saman hintaisia kuin pankkien tarjoamat kulutusluotot. Kortti kannattaa valita huolella, sillä eri pankkien tarjoamien MasterCard- ja Visa-korttien kuluissa on suuria eroja, kuten Suomen Rahatiedon vertailu osoittaa:

Luottokortti
2000 e (12 kk)

Kokonaiskulut

S-Etukortti Visa

67,17 e

Danske Bank Visa, nuorisopaketti

78,00 e

Nordea MasterCard Gold, avainasiakas

83,42 e

Tapiola MasterCard, paras taso

96,72 e

Hypo Visa

102,21 e

Katso myös:
Lainavertailu
Luotot (Kuluttajavirasto)
Kulutusluottojen valvonta (Aluehallintovirasto)

Hyödyllistä tietoa kulutusluotoista

Kulutusluotot ovat nimensä mukaisesti kuluttajille suunnattuja lainoja, joita tarjoavat niin pankit kuin muutkin rahoitusyhtiöt. Eniten erilaisia lainavaihtoehtoja löytyy verkosta, jossa toimii lukuisia lainayrityksiä. Useimmat niistä ovat rehtejä – tosin toki myös vähemmän rehellisiä toimijoita markkinoilla liikkuu. Osa lainoista on ylihinnoiteltu. Siksi lainavertailu kannattaa.

Kulutusluoton hakeminen

Kulutusluottoja haetaan kahdella tapaa:

1.      Osaa lainoista haetaan nopeasti täyttämällä verkkolomake ja tunnistautumalla pankkitunnuksilla. Joissakin tapauksissa tällainen laina voi siirtyä hakijan tilille jopa muutamassa minuutissa. Yleensä nämä luotot ovat hieman kalliimpia kuin raskaamman hakuprosessin läpikäyvät lainat.

2.      Muut kulutusluotot vaativat myös verkkolomakkeen täyttämistä ja verkkotunnistautumista, mutta lisäksi näihin hakemuksiin pitää laittaa mukaan liitteitä, kuten palkkatositteita. Yleensä nämä voi lähettää sähköisinä versioina eli hakijan ei tarvitse odotella postin liikkumista edestakaisin. Joissakin harvoissa tapauksissa hakijalta edellytetään myös paperisen sopimuksen allekirjoittamista. Nämä lainat ovat yleensä hieman hitaampia mutta toisaalta edullisempia.

Kulutusluoton hinta

Lain mukaan lainan hinta pitää esittää todellisen vuosikoron mukaisesti. Huomaa kuitenkin, että lyhyellä maksuajalla varustettujen lainojen tapauksessa tämä ei kerro koko todellisuutta. Jos lainan maksuaika on alle vuoden verran, käytännössä korko jää alle todellisen vuosikoron määräämän prosenttiosuuden. Siksi on usein järkevämpää vertailla lainojen euromääräisiä kuluja ja maksuaikaa kuin pelkkää vuosikorkoa.

Muista lainoja vertaillessasi huomioida, että lainan hinta koostuu muustakin kuin nimelliskorosta. Hintaa voivat nostaa avausmaksu, lainanhoitokulut, laskutuslisät ja nostoprovisiot. Jos lainan maksaminen myöhästyy, maksettavaksi koituvat myös viivästyskorko ja muistutusmaksu.

Kulutusluoton maksaminen takaisin

Kulutusluotto maksetaan yleensä takaisin useassa kuukausierässä. Kuukausierät ja maksuaika määritellään lainasopimuksessa. Usein minkä tahansa lainan voi kuitenkin maksaa sovittua nopeammin pois ja näin säästää koroissa.

Jos kyseessä on niin sanottu tililuotto, lainan nostaminen ja maksaminen tapahtuu joustavasti: Mikäli nostettu lainasumma maksetaan kokonaan takaisin ennen ensimmäisen kuukausierän saapumista, korkokuluja ei peritä. Tavallisessa kulutusluotossa vain nostosta perityt provisiot sekä mahdolliset kuukausimaksut kerryttävät lainan hintaa. Joskus lainasta kuitenkin laskutetaan myös kuukausittaisia tilinhoitomaksuja.

Yleensä tililuotto maksetaan tyypillisen kertalainan tavoin pois vähitellen kuukausierissä, jolloin avoimeksi jäävä velka kerää jatkuvaa korkoa.

Esimerkki 1, kertalaina 1000 euroa

Vakuudettomasta kertalainasta käytämme esimerkkinä edullista Ostosraha-lainasivustoa. Ostosraha 400 – 5000 euron lainoja 12-72 kuukauden maksuajalla.

Esimerkkilainamme on 1000 euron suuruinen ja sen maksuaika on 12 kuukautta. Lainaa haetaan verkkolomakkeella ja rahat siirtyvät asiakkaan tilille miltei välittömästi.

Lainan todellinen vuosikorko kaikkine lisäkuluineen on 23,7 %. Se maksetaan takaisin 103,09 euron tasaerissä.

Kertalainoissa on tililuottoon verrattuna hyvää yksinkertaisuus ja selkeys.

Esimerkki 2, tililuotto 2000 euroa

Käytämme tililuoton toimintatavan havainnollistamiseen vakuudetonta Credit24-tililuottoa. Credit24 Joustolimiitti on max. 4000 euron luottorajalla varustettu luottotili, jolta voi nostaa vapaasti rahaa aina tarpeen mukaan. Lainan voi maksaa erissä tai kerralla takaisin.

Nostamme Credit24 Joustolimiitti -tililtä 200 euroa. Pisin mahdollinen maksuaika on 24 kuukautta. Tällöin luoton todellinen vuosikorko on 38,1 %. Vuosikorko sisältää myös 6,95 % nostoprovision, jota ei tosin laskuteta ensimmäisestä nostosta.

Kahden vuoden laina maksetaan takaisin vähintään 115,01 euron kuukausierissä, jolloin 2000 lainan kuluiksi koituu 760,05 euroa. Hinta putoaa huomattavasti, jos lainaa lyhennetään nopeammin.

Kun asiakas on maksanut yhdenkin lyhennyserän, osa tililuotosta tulee taas hänen käyttöönsä. Hän voi tällöin halutessaan jopa nostaa lainan takaisin tappiin jokaisen kuukausimaksun jälkeen. Tämä olisi kuitenkin hullua toimintaa, sillä nostoprovisiot ja kuukausimaksut söisivät ison osan lainatusta rahasta pois. Lainaa ei kannata seisottaa avoimena, koska se aiheuttaa silloin valtavat korkokulut. Tässä piilee tililuoton vaara. Sitä on käytettävä harkiten, ja muistettava lyhentää lainaa mahdollisimman nopeasti.

Esimerkki 3, iso kulutusluotto 6000 euroa

Isot kulutusluotot ovat yhä suositumpia. Niiden vuosikorko on yleensä matalampi kuin pienlainojen, ja pankkien ulkopuolisten isojen kulutusluottojen tarjonta on myös vuosi vuodelta parempi.

Käytämme esimerkkinä isosta vakuudettomasta kulutusluotosta Nopsalainaa, jonka kulutusluotot ovat 2000 – 20 000 euron suuruisia ja maksuaika puoli vuotta – 10 vuotta.

Esimerkkilaina on 6000 euron suuruinen ja maksuaikaa haetaan viisi vuotta. Tilinhoitomaksut ja sopimusmaksun sisältävä todellinen vuosikorko on huomattavasti matalampi kuin edellisissä esimerkeissä, vain 19,5 %. Iso kulutusluotto pystyy siis melkein kilpailemaan hinnallaan vakuudettoman pankkilainan kanssa.

Laina maksetaan takaisin 147 euron kuukausittaisissa tasaerissä. Kokonaisuudessaan maksettavaksi koituu 8838 euroa.

Ongelmat lainan takaisinmaksussa

Muista varmistaa ennen lainan hakemista, että pystyt maksamaan sen takaisin. Omaan talouteen pitää aina jättää liikkumavaraa. Jos pystyt laskelmiesi mukaan vain vaivoin selviytymään lainan lyhennyksistä, sinun ei kannata hakea luottoa.

Jos et kykene maksamaan lainaasi takaisin syystä tai toisesta, ota välittömästi yhteyttä lainayhtiöön. Voit neuvotella yhtiön kanssa uudesta maksuaikataulusta. Ei ole lainayhtiön etu, jos lasku täytyy viedä perintään ja pahimmillaan aiheuttaa asiakkaalle maksuhäiriömerkintä. Huomaa kuitenkin, että uuden aikataulun neuvottelemisesta koituu yleensä jonkin verran lisäkustannuksia.

Katso myös:
Tietoa ja ohjeita: luotot (Kilpailu- ja kuluttajavirasto)
Kulutttajaluottoja koskeva lainsäädäntö (Edilex)

Share on Facebook0Share on Google+0Tweet about this on TwitterShare on LinkedIn0Email this to someone