Vapaahtoiset autovakuutukset eli kaskovakuutukset tarjoavat kattavamman suojan kuin pelkkä lakisääteinen liikennevakuutus. Lue tästä, mitä ylimääräistä suojaa kasko tarjoaa ja mistä sinun kannattaa kaskosi ostaa. Huolellisella vertailulla voi säästää satoja euroja vuodessa. Aloita autovakuutuksen ostaminen lukemalla artikkelin lopusta hintavertailu ja tämän jälkeen tutustu vakuutusyhtiökohtaisiin ehtoihin yhtiöiden verkkosivuilla. Älä valitse ensimmäistä eteen tulevaa vakuutusta, vaan ota juuri sinulle sopiva paketti. Jos pystyt, hyödynnä vakuutusten keskittämistä ja hanki edullinen henkilövakuutuspaketti, joka sisältää myös autovakuutuksen.

Vanha_auto

Miksi kasko?

Lakisääteinen liikennevakuutus korvaa auto-onnettomuudesta koituneet henkilövahingot sekä kolarin syyttömän osapuolen vahingot. Kaskoa eli autovakuutusta tarvitaan puolestaan korvaamaan kaikkia muita mahdollisia autolle koituvia vahinkoja. Vain kaikkein arvottomimmille autoille kannattaa olla ottamatta minkäänlaista autovakuutusta.

Osakasko

Eri autovakuutuslajien kattavuus vaihtelee suuresti vakuutusyhtiöstä toiseen. Lue siis tarkoin pieni präntti.

Osakasko sisältää tyypillisesti vähintään

  • hirvivakuutuksen
  • palovakuutuksen
  • varkausvakuutuksen
  • autopalveluvakuutuksen
  • ilkivaltavakuutuksen

Laajempi kasko

Erilaisilla huikentelevaisilla nimikkeillä (isokasko, huippukasko, superkasko, täyskasko) tarjotaan vakuutuksia, jotka voivat tarjoavat yllä olevan listan lisäksi esimerkiksi

  • oikeusturvavakuutuksen
  • uusarvolunastusturvan
  • keskeytysvakuutuksen
  • kolarivakuutuksen
  • pysäköintiturvan
  • lasiturvan

Vakuutusyhtiökohtaisesti osakaskoon voi sisältyä joitain yllä olevan listan vakuutuksia. Erityisen yleinen lisä on oikeusturvavakuutus.

Yleensä laaja autovakuutus kannattaa ottaa vain talouden uusimmalle autolle. Jos perheeseen kuuluu myös vanhempi auto, sen vakuuttamiseksi riittänee osakasko.

Bonus malus -järjestelmä

Autovakuutuksiin sovelletaan bonus malus -järjestelmää. Sen ideana on, että vahingottomat vuodet alentavat vakuutusmaksua. Jos vahinkoja taas sattuu, bonustaso vastaavasti pienenee.

Pääsääntöisesti bonustaso nousee vahingottoman vuoden jälkeen 10 % ja laskee vahingon johdosta 20 %. Korkein mahdollinen bonus on ~60-70 % vakuutusmaksusta.

Koska autovakuutukseen sisältyy joka tapauksessa jonkinlainen omavastuuosuus ja koska vahingot pienentävät bonusta, usein vähäisimpiä kolhuja ei edes kannata ilmoittaa vakuutusyhtiölle.

Missä autovakuutus on voimassa?

Autovakuutukseen tulee tavallisesti sisällyttää ulkomaiden vastuuturva, että se kattaisi ajon muissa maissa. Siltikään tyypillinen suomalainen autovakuutus ei ole voimassa kaikissa maissa. Usein ainakin Euroopan Unionin maat kuuluvat vakuutuksen piiriin, mutta muut Itä-Euroopan maat pitää sisällyttää vakuutukseen erillisellä lisäsopimuksella.

Mikä on edullisin autovakuutus?

Muiden vakuutusten tapaan autovakuutuskaan ei ole vakiohintainen. Vakuutusta kannattaa kilpailuttaa ja pyytää tarjouksia eri yrityksiltä.

Helsingin Sanomien tuoreen vertailun mukaan mukaan edullisimmat kaskovakuutukset löytyivät Lähi-Tapiolalta ja halvimmat liikennevakuutukset tarjosi useimmiten If. Kalleimmat kasko ja liikennevakuutukset olivat Fennialla. Esimerkkilaskelmissa käytettiin neljän suurimman liikenne- ja autovakuutuksia tarjoavan yrityksen hintoja ja neljää suosituimpiin kuuluvaa automallia.

Tehokkaalla koneella varustetun auton vakuuttaminen tulee huomattavasti kalliimmaksi kuin tavallisen perusfarmarin. Halvemmalla pääsee, kun valitsee autokseen tavallisen perheauton kohtuullisen kokoisella moottorilla ja hyvillä turvavarusteilla.

Uusi Volkswagen Golf: Lähi-Tapiola halvin

  • Auto: VW Golf 1,2 TSI, 63 kW, 3-ovinen, bensa, vm. 2014
  • Auton haltija: 30-vuotias mies
  • Paikkakunta: Helsinki
  • Vakuutus: Liikennevakuutus + laaja kasko*
Vakuutusyhtiö Bonus molemmissa 0 % Bonus molemmissa 70 %
Lähi-Tapiola 480 + 450 = 930 144 + 450 = 594
If 448 + 793 = 1241 134 +793 = 927
Pohjola 448 + 1065 = 1513 134 + 484 = 618
Fennia 724 + 1349 = 2073 217 + 514 = 731

5-vuotta vanha Volkswagen Golf: Lähi-Tapiola halvin

  • Auto: VW Golf Trendline 1,4, 63 kW, 3-ovinen, bensa, vm. 2009
  • Auton haltija: 30-vuotias mies
  • Paikkakunta: Helsinki
  • Vakuutus: Liikennevakuutus + peruskasko*
Vakuutusyhtiö Bonus molemmissa 0 % Bonus molemmissa 70 %
Lähi-Tapiola 547 + 352 = 899 164 + 303 = 467
If 524 + 661 = 1185 157 + 661 = 818
Pohjola 484 + 909 = 1393 156 + 404 = 560
Fennia 724 + 1227 = 1951 217 + 449 = 666

* Laaja kasko: laajennettu lunastusturva, törmäys, ojaanajo, ilkivalta, hirvitörmäys, palo, varkaus, murto, oikeusapu, autopalvelu.
** Peruskasko: törmäys, ojaanajo, ilkivalta, hirvitörmäys, palo, varkaus, murto, oikeusapu, autopalvelu.
Taulukoiden hinnat ovat ilman keskittäjäalennuksia.

3-vuotias Toyota Yaris: Lähi-Tapiola ja Pohjola halvimmat

  • Auto: Toyota Yaris 1,3, Dual VVT-i Style, 73 kW, 5-ovinen, bensa, vm. 2011
  • Auton haltija: 30-vuotias nainen
  • Paikkakunta: Helsinki
  • Vakuutus: Liikennevakuutus + peruskasko*
Vakuutusyhtiö Bonus molemmissa 0 % Bonus molemmissa 70 %
Lähi-Tapiola 632 + 445 = 1077 190 + 445 = 635
If 598 + 757 = 1355 179 + 757 = 936
Pohjola 483 + 1124 = 1607 145 + 458 = 603
Fennia 723 + 1297 = 2021 217 + 265 = 682

8-vuotias Toyota Yaris: Pohjola halvin

  • Auto: Toyota Yaris 1,3, VVT-i Linea Sol, 64 kW, 5-ovinen, bensa, vm. 2006
  • Auton haltija: 30-vuotias nainen
  • Paikkakunta: Helsinki
  • Vakuutus: Liikennevakuutus + peruskasko*
Vakuutusyhtiö Bonus molemmissa 0 % Bonus molemmissa 70 %
Pohjola 513 + 88 = 601 154 + 88 = 242
If 645 + 165 = 810 193 + 165 = 358
Fennia 724 + 87 = 811 217 + 87 = 304
Lähi-Tapiola 645 + 645 = 1290 194 + 139 = 333

* Peruskasko: törmäys, ojaanajo, ilkivalta, hirvitörmäys, palo, varkaus, murto, oikeusapu, autopalvelu.
Taulukoiden hinnat ovat ilman keskittäjäalennuksia.

2-vuotta vanha Škoda Octavia: Lähi-Tapiola halvin

  • Auto: Škoda Octavia Combi 1,4 TDI Ambiente Green Tec, 77 kW, 5-ovinen, diesel, vm. 2012
  • Auton haltija: 50-vuotias mies
  • Paikkakunta: Helsinki
  • Vakuutus: Liikennevakuutus + laaja kasko*
Vakuutusyhtiö Bonus molemmissa 0 % Bonus molemmissa 70 %
Lähi-Tapiola 623 + 497 = 1120 187 + 497 = 684
If 740 + 695 = 1435 179 + 695 = 874
Pohjola 775 + 1179 = 1954 232 + 510 = 742
Fennia 819 + 1462 = 2281 246 + 552 = 798

4-vuotta vanha Škoda Octavia: Lähi-Tapiola halvin

  • Auto: Škoda Octavia Combi 1,6 TDI CR DPF Ambiente, 77 kW, 5-ovinen, diesel, vm. 2010
  • Auton haltija: 50-vuotias mies
  • Paikkakunta: Helsinki
  • Vakuutus: Liikennevakuutus + peruskasko*
Vakuutusyhtiö Bonus molemmissa 0 % Bonus molemmissa 70 %
Lähi-Tapiola 698 + 422 = 1120 209 + 422 = 631
If 645 + 595 = 1240 193 + 595 = 788
Pohjola 760 + 1107 = 1967 258 + 461 = 719
Fennia 819 + 1371 = 2190 246 + 493 = 739

* Laaja kasko: laajennettu lunastusturva, törmäys, ojaanajo, ilkivalta, hirvitörmäys, palo, varkaus, murto, oikeusapu, autopalvelu.
** Peruskasko: törmäys, ojaanajo, ilkivalta, hirvitörmäys, palo, varkaus, murto, oikeusapu, autopalvelu.
Taulukoiden hinnat ovat ilman keskittäjäalennuksia.

Uusi Nissan Qashqai: Lähi-Tapiola ja Pohjola halvimmat

  • Auto: Nissan Qashqai 1,6 IS Acenta 2WD, 85 kW, 5-ovinen, bensa, vm. 2014
  • Auton haltija: 50-vuotias nainen
  • Paikkakunta: Helsinki
  • Vakuutus: Liikennevakuutus + laaja kasko*
Vakuutusyhtiö Bonus molemmissa 0 % Bonus molemmissa 70 %
Lähi-Tapiola 819 + 677 = 1496 246 + 677 = 923
If 923 + 938 = 1861 277 + 938 = 1215
Pohjola 764 + 1499 = 2262 229 + 604 = 833
Fennia 897 + 1532 = 2429 269 + 575 = 844

7-vuotias Nissan Qashqai: Lähi-Tapiola ja Pohjola halvimmat

  • Auto: Nissan Qashqai 1,6 Visia 5 MT 2WD, 85 kW, 5-ovinen, bensa, vm. 2007
  • Auton haltija: 50-vuotias nainen
  • Paikkakunta: Helsinki
  • Vakuutus: Liikennevakuutus + suppea kasko*
Vakuutusyhtiö Bonus molemmissa 0 % Bonus molemmissa 70 %
Lähi-Tapiola 745 + 626 = 1371 224 + 626 = 850
If 819 + 777 = 1596 245 + 777 = 1022
Pohjola 713 + 1238 = 1951 214 + 523 = 737
Fennia 761 + 1376 = 2137 228 + 518 = 746

* Laaja kasko: laajennettu lunastusturva, törmäys, ojaanajo, ilkivalta, hirvitörmäys, palo, varkaus, murto, oikeusapu, autopalvelu.
** Suppea kasko: hirvitörmäys, palo, murto, varkasu, oikeusapu, autopalvelu.
Taulukoiden hinnat ovat ilman keskittäjäalennuksia.

Ajoneuvovero

Ajoneuvovero on esimerkkiautoissa 100-500 euroa vuodessa. Se on pakollinen autoiluun liittyvä maksu liikennevakuutuksen lisäksi.

Auto Vuosimalli Vero €/v
Volkswagen Golf 2014 96
Volkswagen Golf 2009 155
Toyota Yaris 2011 102
Toyota Yaris 2006 124
Skoda Octavia 2012 494
Skoda Octavia 2010 502
Nissan Qashqai 2014 121
Nissan Qashqai 2007 151

Mitkä muut tekijät vaikuttavat autovakuutuksen hintaan?

  • Vakuutettavan auton merkki ja malli
  • Auton haltian ikä
  • Paikkakunta. Pääkaupunkiseudulla ja Tampereella vakuutusten hintoja nostaa runsas liikenne, Lapissa taas porot.
  • Vakuutusten keskittäminen ja kilpailuttaminen voivat tuoda usean euron vuosittaiset säästöt.
  • Monet vakuutusyhtiöt myöntävät alennusta nettiasiakkailleen. Tarkista nettiasiakkaiden kulloisetkin alennukset vakuutusyhtiöiden verkkosivuilta.

Katso myös:
Vapaaehtoisten autovakuutusten voimassaolo ulkomailla
HS vertaili: Auton vakuutuksissa on huimat hintaerot